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[资讯] 麦子金服两高管受邀出席"2018中国零售银行创新国际峰会"

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发表于 2018-9-25 18:27 | 显示全部楼层 |阅读模式

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2018中国零售银行创新国际峰会于9月19日-20日在上海召开。此次峰会聚焦国内外零售银行业务的市场动态、政策趋势、产品创新、营销创新及风控创新等方面的最新进展,分享最前沿的商业模式和技术应用,探讨和发掘零售银行业发展机遇。众多相关领域的专家学者代表进行了主题演讲和分组讨论,麦子金服副总裁李晓忠博士和首席策略官兼董事长助理周玉琳女士受邀出席。

19日下午,在“数字时代零售银行的全方位风险管控能力建设”圆桌论坛上,周玉琳女士就中美反欺诈的区别、智能风控以及风控体系的建立等方面发表了看法。

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参加此次圆桌论坛的有波土顿咨询谭彦女士、平安银行沈百军先生、品钛科技申磊先生以及融慧金科张羽先生,麦子金服周玉琳女士(图片从右大到左)。

周玉琳女士谈中美反欺诈差异

关于反欺诈,麦子金服首席策略官兼董事长助理周玉琳女士认为:

一、相较美国,中国最需要重视的就是欺诈风险,而不是信用风险

周玉琳女士在美国的金融机构工作多年,她提到,在美国虽然欺诈损失在个人借贷上绝对数值不小,但相比信用损失还是比较小的一块。近几年美国银行卡欺诈的损失率一般在0.7%左右,一些风控比较好的机构,比如她回国前工作过的美国运通, 银行卡欺诈损失率甚至低至0.2%-0.3%左右。在非银行卡的个人借贷上也是类似情况。总体来说,在美国信用市场上,信用风险是更大的风险,也是风控的重点。

而在中国,欺诈损失尤其是网络贷款欺诈的表现极其突出。虽然没有确切的统计资源,但行内人士普遍认为欺诈风险(包括身份欺诈、虚假信息欺诈、明知还不起而借贷的欺诈等)比信用风险更严重。芝麻信用的胡滔曾表示,消费金融和互联网金融公司的坏账损失超过50%来源于欺诈,某消费信贷公司开展业务第一周竟在申请人群中发现70%的疑似团伙欺诈申请。在中国,欺诈的现象如此猖獗,周玉琳女士认为有其社会根源。

二、中美现状存在差异的原因主要有四个方面:

1、中国的欺诈(犯罪)成本远低于美国

在美国,借款欺诈属于犯罪,可判刑长达30年,罚款达100万美元。而且执行比较严格。比如曾有个案件,Ohio州的Marko Nikoli在2003年用虚假材料借款25万美元,结果在相隔十年后的2013年,也依旧被逮捕坐牢27个月,罚款100万美元. 可谓天网恢恢,疏而不漏。而在中国,相关法律的制定和执行尚有待完善。

2、中国缺乏信用欺诈信息共享

美国等国家有如FICO这样在社会上广泛应用的信用评分系统和三个信用局(credit bureaus)。如果借款人明知无法还款而借钱(也是信用欺诈),他们逾期的情况很快会反映在征信报告上,进而影响借款人的下一次申请。而且借款人信用分数的高低会影响到借款人生活的方方面面。而在中国,目前尚无任何一个评分模型和公认的征信机构能够扮演这样的角色,虽然有央行征信、同盾等多家提供信用或相关服务的机构,但金融机构和非金融机构,以及非金融机构之间,往往相互孤立,缺乏互通机制。

3、中国欺诈行为操作相对容易导致欺诈意愿特别高

在美国,身份欺诈、用虚假信息欺诈和用真实信息但无还款意愿的借款欺诈(credit bust-out)等欺诈行为的操作相对比较难,主要因为对个人信息社保号(SSN)的保护比较好,信息共享和反欺诈建模对欺诈行为防范比较好。而在国内,由于个人信息保护尚待完善、反欺诈和信用信息缺乏共享,许多欺诈者会向大量借款平台发出申请,然后轻松获得几十万元、甚至更大的金额,而这个过程所付出的成本却又是非常低的,这无疑让欺诈者和欺诈团体动力十足。

4、对信用欺诈的社会共识存在显著差异

中国对借贷欺诈行为尚比较容忍,甚至有人公开说:“我凭本事(虚假信息)借来的钱为什么要还?” 同时欺诈行为也没有和个人生活的方方面面联系起来。而在美国,欺诈和不诚实除了刑罚上的惩处,也是严肃的道德问题。一旦产生欺诈行为,欺诈人在生活上也往往会“寸步难行”。

此外,周玉琳女士还表示,虽然国内欺诈问题比较严重,但国内已经在实战中积累了很多经验,在反欺诈方面已经做得相当好,特别是在生物技术在申请和支付识别上。周玉琳女士还分享了麦子金服的风控体系。周玉琳女士提到,麦子金服在风控上有一个完整的全流程全周期的系统,2016年就升级了水滴风控2.0版本,并有5道防线来防范欺诈,不断提升麦子金服的反欺诈能力。

周玉琳女士还表示:反欺诈是一个需要行业内企业和行业整体共同努力的过程。一方面各参与机构通过大数据打通多维度全流程的反欺诈,一方面也需要行业的外部环境能够改变,打破信息孤岛,让我们行业的反欺诈和信用信息能够共享;同时在欺诈违法的立法上、执法上能够继续提高;真正让不守信用的人不再搭乘守信用人的车(目前各种欺诈推高了借款利率,提升了成本),让行业的参与者们能把普惠金融的低利率和高覆盖真正落到实处。

李晓忠博士眼中的智能风控

20日上午,麦子金服副总裁李晓忠博士就“智能风控的前世今生与未来”主题发表了演讲,对智能风控的前世、今生和未来三个阶段做了精彩分享。

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1、智能风控的前世

李晓忠博士表示,智能风控的前世叫自动审批,即机器(计算机)代替人来做风控,并且各种人工智能在风控中的应用都是智能风控,如评分模型、专家系统、规则引擎等。

智能风控离不开人工智能,要谈智能风控一定要理解什么是人工智能,人工智能没有一个标准的定义,人工智能也并不是现在才有的。

人工智能有3个阶段,弱人工智能、强人工智能及超人工智能。

目前,我们正处在弱人工智能时代,就是让机器(计算机)解决一个问题。随后,李晓忠博士对人工智能的发展轨迹进行了分析。

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李晓忠称,人工智能的核心价值是降低成本,提升效率,代替人类的操作,克服人的短板(需要休息、环境不能太恶劣,容易犯错);而金融、汽车、医疗、零售等行业的共同核心价值推动了AI+产业的融合。

2、智能风控的今生

关于目前人工智能在银行、证券、保险、投资等金融领域的应用概览,李晓忠博士做了详细说明。

李晓忠博士把智能风控的现状归结为几点:

1)大数据、云计算、人工智能等技术将智能风控推到一个新的高度;
2)智能风控已经成为标配;
3)与金融科技的兴起有很大关系;
4)全流程的少,局部的多。并通过”智能营销“”智能审核“”智能催收“等其它智能项目为案例深刻解析智能风控。

李晓忠博士称,人工智能还处于弱智能阶段,因此所有的“智能+”都存在很多问题,特别分享了下面三个问题:

“鹦鹉和乌鸦”——现在的机器学习和人的学习能力比还差的非常远;
“莱昂纳多和汤姆汉克斯(美国电影<Catch me if you can>的两位主演)”——目前的智能风控技术在防范新的欺诈模式方面能力非常有限;
“傻瓜相机和智能相机”——目前智能风控的智能程度还比较低。

3、智能风控的未来

关于智能风控的未来,李晓忠博士谈了自己的几点看法:

1)随着人工智能的发展,智能风控将朝更高智能方向发展,从婴儿到少年再到成人。

2)智能风控的三大核心要素是数据、系统与模型。未来在这三方面聚力发展就有可能提高智能风控的水平。

3)智能风控越自动化,其风险也越大。智能风控说到底是机器代替人做风控,但机器本身是不会创新的,对于新出现的风险类型更是无所适从。因此智能风控只是一种或多种增效率的风控手段,不可能成为风控的全部。

最后,李晓忠博士介绍了麦子金服在智能风控领域取得的成果——水滴风控系统。

“实践证明智能风控对企业盈利性成长的推动是很大的。麦子金服采用智能风控后,审计后净利润从2015年的4200万元到2016年的1.6亿元到2017年的2.3亿元,实现了跨越式的发展”李晓忠博士如是说道。


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发表于 2018-9-25 18:34 来自手机社区 | 显示全部楼层
希望麦子风控系统更加强大。
发表于 2018-9-25 18:35 来自手机社区 | 显示全部楼层
厉害了麦子
发表于 2018-9-25 18:37 来自手机社区 | 显示全部楼层
这是大喜事,点赞
发表于 2018-9-25 18:39 来自手机社区 | 显示全部楼层
杜绝诈骗风险
发表于 2018-9-25 18:44 来自手机社区 | 显示全部楼层
麦子真棒!
发表于 2018-9-25 18:52 来自手机社区 | 显示全部楼层
麦子的名气大了!
发表于 2018-9-25 19:17 来自手机社区 | 显示全部楼层
点赞麦子!
发表于 2018-9-25 19:20 来自手机社区 | 显示全部楼层
麦子稳健成长
发表于 2018-9-25 20:13 来自手机社区 | 显示全部楼层
麦子稳健
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