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[开放日] 【回顾】麦子金服用户开放日活动问答大揭秘

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发表于 2018-7-30 14:33 | 显示全部楼层 |阅读模式

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2018年7月16-21日,麦子金服连续举办了三场“网贷发展正能量,我对麦子有信心”的开放日活动,前两场活动在上海市浦东新区由由喜来登酒店举办,第三场活动在上海市长宁区扬子江万丽大酒店举办。三场活动,共有近300名麦子客户冒着酷暑,从全国各地赶到了会场。

麦子金服创始人兼CEO黄大容女士带着她一贯温和而坚定的笑容,参与了每一场活动,携众高管共同解答了诸多投资人心中的疑问。以下为现场问题实录,没来的朋友们,也可以一睹为快。

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(麦子金服创始人黄大容在开放日现场答疑)

  问题一    麦子金服的水滴风控系统具体是怎样运行的?

黄大容:简单来说,借款人通过平台来借钱,我们会运用很多高科技的风控措施来进行审核,比如面部识别、声纹识别等,首先确定借款人是否为本人,除此之外,在取得用户授权的前提下,还会审核其它相关信息,比如淘宝、京东的消费记录、芝麻信用分等,来了解借款人的消费习惯,然后根据收集到的信息对借款人进行评级,只有符合标准的借款申请人,才能通过麦子金服匹配到投资人。

大家都知道,麦子金服财富很早就上线了银行存管,而且是真正的银行存管。什么是真正的银行存管呢?投资用户的出借资金通过其银行存管账户直接打到借款人的银行存管账户,平台不触碰这些钱。而假的银行存管,平台可能就把投资人的出借资金直接打到公司的帐户上,平台可以接触到投资人的钱,也就有可能会卷款跑路。

有一点我可以向大家保证,基本上很难有公司会像我们这样承诺:麦子金服成立九年来,从来没有动用过投资用户一分钱。

2017年的时候,上海市静安区金融办曾对麦子金服进行过全穿透式的抽样检查,随便输入一位投资人的姓名,他的钱借给了谁、是否有借款合同、这笔钱是不是真的给到了合同上写明的借款人、这位借款人是通过什么渠道来申请借款的、他是如何申请的、他有没有按时还款……整个过程监管都做过严格的检查。

  问题二    我们投资人的钱都存在徽商银行,万一哪天徽商银行倒闭了,那我们的钱怎么办?你们怎么监控徽商银行?

黄大容:这个问题大家可以放心。首先,徽商银行是安徽省的区域性股份制商业银行,因为今天来的投资人大多是上海人,我们可以这样比喻:徽商银行和安徽省的关系,就像上海银行和上海的关系,它不会轻易倒闭的。

其次,我们对徽商银行做过细致的尽职调查。这是一家运营状况非常平稳的银行,而且他们是一家上市很多年的银行,技术实力非常强大,其存管技术是和银联一起研发的,是安全可靠的。

实质上徽商银行在我们整个网络借贷信息服务业务中也只是一个中介机构,投资人的出借资金借给了借款人,这笔钱只是通过徽商银行进行中转,投资人的钱存在徽商银行的存管帐户上,然后由银行转到借款人的徽商银行存管帐户,徽商银行是不能挪用这笔资金的。

我还要向投资人强调一个非常重要的事情,在进行投资时一定要做好投资组合。比如说你有一百块钱,五十块钱用于投资房产,二十块钱放在银行里面,二十块钱放股市里面,最后十块钱可以通过像麦子金服这样合规运营的P2P平台进行投资,这样就可以分散风险。你不能把所有的钱都拿去买房子,万一房子不值钱了呢?你也不能把钱全部存在一家银行,万一这家银行倒闭了呢,它可能最多只能赔你50万对不对?这样看来,把钱通过像麦子这样真实靠谱的P2P平台投资反而安全性更高,投资人的出借资金会分散匹配不同的借款人,一笔钱可能借给了1000个人,而这1000个人不会全都出现问题,从而大大提升投资的安全性。

  问题三    对麦子来说,如果发生了大面积的逾期,你们有什么应对方式?

黄大容:麦子金服已经提前做好了预案,我们已经准备了一部分资金,用来作为非常时期的备用资金,包括员工的工资、维持系统正常运营的费用。只要公司正常运营,我们就可以帮助投资人追讨逾期的借款,催促借款人还钱。我认为,这是麦子金服作为一个信息中介平台应该承担的责任。

我一直和麦子的团队说,人这一辈子没有几次可以做英雄的机会。如果有一天,麦子遭遇了大面积的逾期,我们的团队和投资人一起解决了这个棘手的问题,在这样的风暴之中,我们就可以成为英雄。而且我相信麦子有能力处理好极端情况,我也希望大家对麦子有信心。

  问题四    你预计P2P的寒冬什么时候能够过去?上海这边是互联网金融的排头兵,有一些平台已经跑路了,如果出现了极端情况,作为麦子的投资人,我们应该怎么做来保障自己的权益?麦子能不能有一定的担当,在这时候站出来给他们的投资人提供一些支持?

黄大容:事实上,我也一直在思考这个问题,万一寒冬过不去了,网贷也不备案了,整个行业都不存在了,那麦子怎么办?所以,我们可能会申请一些其它的相关牌照。如果出现不备案的情况,那我们可能就会向其它的方向发展,各位投资人也可以选择成为我们的股东。在我看来,只要团队有能力,公司就可以有很多发展的可能。

而如果备案持续进行下去,细则出来,我坚信像麦子金服这样始终坚持透明、合规运营的公司,也会获得监管认可和支持。

如果出现极端情况,我认为只有三个字能救我们大家——“在一起”。出现极端情况的时候,投资人要明白,麦子和你们在一起。

大家都知道,麦子金服去年遭受了很多非议,也遇到了很多不可预料的问题,但我们都坚持下来了,一直努力保持这艘船非常平稳地往前开。这都得益于麦子所有的投资者们,大家都很理智,也很理解我们,一直相信并支持着我们。现在也是如此,只要大家明白,在这种极端的时候,能够咬牙坚持,等到中国的信用体系日益完善的时候,我们都会成为获益者。

看到目前的一些状况以后,我们也很揪心,一直在想能不能帮客户做点什么事情。我们现在正在酝酿这个事,但是落地之前我们也不敢轻易承诺,麦子金服希望最大可能地保护我们的用户,如果到时候确定要做一点事情,我们会提前通知大家,尽可能的帮助大家。

  问题五    我一直投网贷,也会关注网贷之家,虽说网贷之家因为投之家的事情现在也是声名狼藉,但它的确还是为我们投资人带来了许多数据方面的知识。我们发现在网贷之家上,麦子的借贷余额非但没有增加反而在减少,想听黄总解释下,这是为什么?

黄大容:网贷之家作为一个媒体,应该保持其中立性。在国外,像媒体或者风控机构,是不会去入股其他公司的。我觉得作为一个媒体,只要丧失了中立性,就有可能有失公允进而出现问题。

说到借贷余额的事情,我不知道别的平台借贷余额为什么会增加。去年的时候,监管政策要求不能增加借贷余额,其他平台为什么会增加我不清楚,反正我们是严格按照监管政策来运营的,监管要求不能增加,我们就不增加,就这么简单。

何渊(麦子金服产品总监):这个问题我再来跟大家解释一下,第一是刚才黄总讲的,监管三令五申要求平台控制规模,第二,我们要把监管在这个阶段认为的不合规的资产,比如我们原来做校园贷的一些存量做逐步清理。我们会把存量的校园贷的债权对接给一些持牌的金融机构,比如:银行、消费金融公司等。这些对接给持牌金融机构的债权,就不会被统计为借贷余额。所以在网贷之家会有一个借贷余额的下降。

  问题六    网贷之家上的数据,只是麦子金服的,还是把财神爷爷也加进去的?

何渊(麦子金服产品总监):财神现在的定位是一个金融大数据营销平台。网贷之家上只要显示麦子金服财富或诺诺镑客的话,都属于麦子金服财富。客户通过财神平台进行网贷投资,实际上匹配的是麦子金服财富的借款人的借款,所以,这一部分我们会统计进网贷之家的数据。只要是网贷这一块,我们都会把它纳入诺诺镑客这个主体。

  问题七    财神爷爷存管账户和原账户怎么解释?财神是一家独立的公司,还是麦子的隶属公司,为什么分两个账户,到底有没有存管?未来会不会合并?

黄大容:财神是诺诺镑客100%的子公司,诺诺镑客是麦子资产100%的子公司,所以财神爷爷是麦子资产100%的孙公司。

诺诺镑客群体年龄层大一点,财神爷爷是为了适应年轻人的投资习惯,建立的类似于导流的平台。

何渊(麦子金服产品总监):我来补充,黄总刚刚讲到,历史上有些存量在上面,历史上底层对接有部分是网贷,有部分是货币基金,徽商银行没有对接货币基金,因为通道不一样,但这一部分已经很少了,而且这部分只可以出,不可以进,你只要去投资,你的充值就一定是充值到存管账户。还有一部分就是财神爷爷有非常灵活的一些福利,比如特权本金。

但是存管的系统没这么灵活,所以为了保障用户的体验,特权本金平台会发到老账户,但是你自己充进去的钱在存管账户里面,你可以把老账户里的钱直接组合支付到存管账户进行投资。第二个是我们要保障用户在财神爷爷的投资体验,如果说突然把特权本金这个权益取消了,原来的体验就会受损,对于平台来说,多增加一个帐户其实是一个成本,我们完全没有必要这么去做,还是一个用户体验的问题。

现在看用户老帐户的钱都是在往下降,而且你也可以把老帐户的钱直接去支付去进行出借,因为你只要支付的话,就会直接把这个钱转到你的存管帐户。对于我们来说其实平台是付出了成本去做这样一个事情。但这是历史的产品结构,我们会慢慢的把它切换掉。

  问题八    我知道借款人是一直在的,但是你们这些交易资料会不会消失?

彭琛:麦子已完成信息安全等级保护审核,95分。麦子的数据中心,包括展示层、服务层和数据层,每一层都会进行数据备份,同时我们有两个数据中心,当一个系统出现问题的时候,另一个系统完全有能力承担100%的流量,这些措施使麦子达到不亚于银行的数据安全保障,这也是监管未来备案的要求。

  问题九    P2P平台盈利能力很重要,盈利的关键就是贷款人的利息和出借人的利息之间的利差。我想知道贷款人的利息一般是多少,公司的运营成本控制在多少。此外,麦子金服除了做P2P之外,今后是不是还有其他拓展的领域和业务?

黄大容:首先,麦子金服是盈利的。三年的盈利经过审计已经显示出来了,分别是4200万,1.9亿,2.31亿。这是近三年的盈利情况。纠正一个概念,平台盈利的关键不是“利差”,平台不存在赚取“利差”的概念,平台是通过提供服务进而收取服务费盈利。

其次,我们有风险定价,不同等级的借款人支付的利率是不一样的,如果是清华毕业的本科生有可能只有0.99%的月利率,利息是按照信用卡提现的计算方式。如果不是那么好的客户,利息是控制在年利率36%以内,不会超过国家规定的红线。运营成本与每个月的交易规模相关,因为交易规模越大,运营成本越高。那个月交易规模小一点,运营成本的比例也会降下来。

在拓展方面,首先麦子金服在技术上是领先的,过去的九年时间麦子金服60%左右的同事都是从事技术和风控的,所有的技术都是自主研发的;从09年到现在,我们已经有56项软件著作权;我们也是高新技术和双软认证企业。今后我们会把这些技术逐步输出给其他的机构,比如说小贷公司、融资租赁公司和融资担保公司,因为他们的规模相对比较小,小贷公司放出去的款可能就是5000万或者1个亿,它没有很好的技术能力,因为技术的研发要花很多的成本。所以我们会把技术输给他们使用,这是我们正在做的事情。

  问题十    请问备案实际的进度怎么样了,目前备案方面面临的问题是什么?

黄大容:昨天最新消息,监管从中央的角度在做联合检查。过去,上海市金融办、上海银监局做检查;这一次,中央会对所有要做备案的P2P,派一个检查小组过来现场检查。对于我们这样恪守合规的企业来说是非常开心的,因为当时备案的初稿出来以后,我们公司就特别成立了一个备案小组。目前来说我们该准备的都准备好了,只是等具体的正式文件出来,正式文件出来以后律师事务所跟会计事务所的法律意见书或报告就可以出具、盖章,然后全部递交。目前,我们觉得麦子是没有问题的。

  问题十一    我发现现在跑路的一些平台公布出来的数据一般都会说自己有存管或者逾期是零,这实在是太假了。宁愿平台把自己真实的情况暴露出来,给投资者看,投资者更加有信心。想问一下黄总,麦子的相关运营数据会不会公示?

黄大容:关于逾期数据的问题,每个网贷平台都是有逾期的,逾期为零是不可能的。为什么有的平台是写逾期为零?这是信息披露的口径决定的,银监会信息披露指引规定的逾期金额口径是:出借人到期未收到本金和利息的金额总合,所以你就会看到逾期数是零的情况。

我们做的是高学历客群,我记得原来本科的学生逾期率可能会在5%—8%,我指的是90天以上的逾期率。如果立即逾期,数字会更高一些,以前我们做学生做得多,后来不允许做学生。学生还款通常都会忘掉,一般会忘几天或者十几天,等到爸爸妈妈的生活费过来了,或者兼职的费用过来了才会还。这段时间逾期是很高的。比如最高时候的逾期率可能会超过10%,但是一过了假期就降下来了,整体的逾期率控制得非常好。

如果是专科的学生逾期率会更高一些,到达8%、9%、10%。所以我们原来在定价的时候专科的学生也会定得更高一些,本科会定得更低一些。每一个借款人逾期的坏账率不一样,我们定价给的价格也是不一样的。

当然,我觉得一个平台好不好还是要看更多的东西,不能只看逾期。

第一、你要看这家公司的历史是否比较长,因为越长的公司经历过越多的振荡周期,就越知道怎样更加稳定面对各种各样突发的状况,或者应对大环境带来的一些情况。

第二、是否有比较好的创始人和高管团队,是不是非常正直、非常有经验、非常有担当的一些人。麦子的高管大家都可以看得到,你也可以想想心里是不是可以放心了。

第三、要看非常硬性的标准。备案的标准大家一定要看,比如说有没有等保认证,这意味着平台是否有相对成熟的技术与系统做合同备份、资金交易记录的备份。麦子的水平是95分,95分是个什么概念?通常银行的这个安全等级保护差不多85分就可以,所以我们的系统做的是非常不错的。

还要去看存管,是真存管还是假存管?真存管就是投资人的资金是直接打给另外一个人,并没有把你的钱转到另外一个公司里边,再由公司转到下一个人。

综合下来,我觉得通过一个P2P公司投资的时候要看是不是真实的网络借贷,以及刚才讲的几点,创始团队及高管以及最基础的监管要求是不是做到了。

  问题十二    我们看到很多P2P公司比较强调自己的股东背景,想了解一下目前麦子金服的股东情况?鲈乡小贷失败以后上市没有成功,现在有没有再回港股或者纳斯达克上市的准备?

黄大容:我算是大股东,第二个股东是海通创新基金,第三个股东是员工管理层持股。我们的结构是非常简单的。

上市是融资的过程,假设我根据发展规划需要10亿人民币,如果股东能够直接投资进来,我就不一定再去上市融资。但是我们是否需要新的股东,是否需要通过上市获得一部分资金,其实这都取决于公司未来的发展规划。我们本身有上市的能力,至于什么时候上市取决于什么时候用钱,取决于现在行业是在低谷期还是高峰期,如果在行业低谷时(融资)股份拿很多出去,但是融的钱会很少。而在市场好的时候(融资)股份拿出去很少,但是融的钱很多,所以我们会掌握上市的时点。

  问题十三    投资人的钱都借给了谁?您前面也谈到主要的资产端来源是白领贷,资产端目前你们是采用自营的方式,还是也跟其他公司合作?麦子金服的资产端是通过什么方式获得借款人的?

黄大容:首先,在麦子金服,所有投资人的钱都借给了经过严格审核的自然人。借给自然人和借给公司的区别在于:公司是可以申请破产的,而自然人不可以,自然人一旦借了钱,如果不还,就终身要背负着这个债务。同时按照法律规定,借款人逾期还款,出借人可以按照借款协议的约定要求借款人支付逾期罚息。也就是说,如果借款人不能按时还钱,出借人是可以获得一部分额外补偿的。

其次,麦子金服98.9%的借款人年龄都在35岁以下。为什么会选择这部分人群,因为我们充分考虑了现实情况。目前,在贵州、浙江和广州等地,国家率先试行了“一网通”信用系统,里面会详细记录所有人的身份信息和信用信息,也就是说,如果有人借了钱没有还,进入了失信人名单,他就会受到相应的惩罚,比如没办法乘坐公交、地铁、飞机,甚至小孩上学都会受到影响。对于35岁以下的人群来说,未来的人生还很长,他们会面临结婚生子等很多情况。在国家的信用体系不断完善的情况下,如果不还钱,进入失信人名单,他的生活会变得非常不方便,我们相信这部分人群中大多数人不会冒着如此大的风险成为失信人。

目前的资产没有经过别的渠道,都是通过麦子金服自有的线上APP进行线上申请的,相当于整个渠道控制,可能出现的欺诈风险是被我们通过这样的一种方式防范的。

  问题十四    感谢麦子金服给我们这个机会让我们了解麦子金服的运营模式、风险控制,我现在感觉比以前更加有信心了。我算是一个比较早的投资者,在2010年的时候就开始投资诺诺镑客。刚才高管谈到了麦子金服追求稳健、持续、向上的增长,这一点非常好,因为稳健是需要相当的能力才能达到的。我想问一下麦子金服高管在企业运营中如何做好企业的风险控制,或者说麦子金服运营到现在面临最大的风险是什么?行动措施是什么?

黄大容:我觉得,从麦子金服创立到现在,我们遇到的困难,在每个时间阶段都不太一样的。比如说,我们目前最大的困难,是不知道整个行业何时能完成平台的登记备案,这是我们无法预料的。麦子是一家比较踏实的公司,而且麦子是P2P平台中很早取得“金融信息服务”的营业范围的。

我们会按照“对投资人有保障的要求”做好我们的工作,比如我们对借款的客群严格把关,选择年轻的、有潜力的、注重信用的客群,另外我们基本上选择的都是自然人借款人,因为中国没有个人破产法,如果选择企业,由于公司股东对公司债务以其出资额为限承担责任,公司破产了可能钱就拿不回来了。

另外钱是借给借款人的,而不是送给借款人的,投资者的法律权利要有合同保障,麦子的平台每一笔借款都有电子合同,并且法律条款做得足够细致。我们公司注册资本只有20万的时候,就曾花费30万请了君合律师事务所的律师帮我们起草了平台运营所需的各类合同。这些合同通过电子签章以后要保管好,如果没有这些合同,证据就会少一环,因此我们要做好技术上的备份工作。所有这些数据都是经过第三方备份,确保合同这一层面没问题。

在国家还没有强制要求做存管的时候我们就已经开始做存管了。因为要把几年的数据迁到银行需要停机几天,然后做迁移,当时很多人不太理解我们,一些自媒体还发了麦子的很多黑文。但我们觉得这个事必须做,不管备案不备案,投资人的合法权益都要保障。

另外要帮大家保证的是所有对应的关系,一对一借款的关系要理顺,数据要保存好。

除此之外最重要的是自己机构的资金要很健康,也就是自己的运营资金要有保证。最坏的情况即使公司不做了,我们也要站在这里帮客户一起通过一些方式尽可能的将资金收回来。不是备案要求我们做的我们才做,这是我们的责任,我们必须做这个事情。

  问题十五    最后一个问题,万一黄董离开麦子怎么办?

黄大容:首先我跟大家讲,我是麦子的实际控制人,我肯定会在这里。再说我们跑也不划算,麦子金服是接了银行存管的,跑了也带不走钱啊,为什么要跑。

另外即使我有事暂时不在国内,公司专业的高管团队也可以处理好公司事项,我也会监督公司重大事项的决策和实施。过去三年,每年有几个月的时间我都在美国陪护生病的家人,在这段时间里公司事项都是由高管负责,这三年也发展的很好,这也证明麦子的治理结构和整个团队是值得依赖的,证明在麦子值得信赖的不仅是我,还有所有麦子的高管和所有麦子的同事。

接下来,咱们麦子还将在北京、广州、深圳、杭州等地举办用户开放日活动,敬请关注!

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发表于 2018-7-30 14:53 来自手机社区 | 显示全部楼层
谢谢分享
发表于 2018-7-30 15:04 | 显示全部楼层
支持麦子

点评

我的借款到期没有收回怎么办?  详情 回复 发表于 2018-8-27 20:32
我的借款到期没有收回怎么办  详情 回复 发表于 2018-8-27 20:31
发表于 2018-7-30 15:08 | 显示全部楼层
满满的干货,不错
发表于 2018-7-30 15:16 来自手机社区 | 显示全部楼层
总算看到了些干货,谢谢啊!
发表于 2018-7-30 15:32 | 显示全部楼层
干货,不错
发表于 2018-7-30 15:36 来自手机社区 | 显示全部楼层
点赞麦子,学习了!
发表于 2018-7-30 15:52 | 显示全部楼层
看得好安心
发表于 2018-7-30 16:10 来自手机社区 | 显示全部楼层
了解了很多想知道的东西,面对面沟通效果就是不一样!
发表于 2018-7-30 16:10 来自手机社区 | 显示全部楼层
这可是精髓!希望麦粉们好好学习,不要错过提高自己的机会。
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